Altersvorsorge — Riester
Riester-Fondssparpläne
Zwei Produkte der DWS, zwei unterschiedliche Kostenmodelle – und eine Förderung, die aus Zulagen und Steuerersparnis besteht. Was davon zu wem passt, entscheiden Sie; wir nennen Ihnen die Konditionen.
Neuabschluss derzeit nicht möglich
Die DWS schließt zurzeit keine neuen Riester-Verträge ab. Diese Seite beschreibt deshalb vor allem, was Sie aus einem bestehenden Vertrag herausholen können – über einen Betreuerwechsel zu unseren Sonderkonditionen, zuzüglich des Willkommensbonus bei der TopRente.
TopRente und RiesterRente Premium im Vergleich
Beide legen das Kapital zwischen Aktien- und Rentenfonds um; der Unterschied liegt darin, wer wie umschichtet – und wie die Kosten aufgebaut sind.
| Merkmal | DWS TopRente | DWS RiesterRente Premium |
|---|---|---|
| Anlage | Aktien-, Renten- und Geldmarktfonds der DWS; der Aktienteil läuft über die Dachfonds DWS Top Dynamic oder Top Balance, je nach Variante. | Ein Dachfonds mit Streuung über mehrere Aktienfonds plus mehrere Rentenfonds. Die Aufteilung wird tagesaktuell nach einem finanzmathematischen Modell bestimmt. |
| Varianten | Zwei: Dynamik mit bis zu 100 % Aktienfonds, Balance mit bis zu 60 %. Seit 2012 altersunabhängig wählbar. | Keine festen Varianten – die Gewichtung wird für jeden Vertrag individuell und tagesaktuell gesetzt, der Aktienanteil ist nicht nach Alter begrenzt. |
| Wer steuert | Die DWS schichtet um; Sie bestimmen über die Variantenwahl den maximalen Aktienanteil mit. | Das Modell schichtet um; direkten Einfluss auf die Fondsauswahl haben Sie nicht. |
| Ablaufmanagement | Zehn Jahre vor Rentenbeginn schrittweise Umschichtung in Rentenfonds, fünf Jahre davor in risikoärmere Rentenfonds. | Automatisch und tagesaktuell, passend zum individuellen Rentenbeginn und zur Marktlage. |
| Garantien | Gesetzliche Beitragsgarantie: Beiträge und Zulagen stehen zum Ende der Sparphase zur Verfügung. | Dieselbe Beitragsgarantie, zusätzlich wählbar eine monatliche Höchststandssicherung ab dem 55. Lebensjahr. |
| Mindestlaufzeit | 20 Jahre bis zum Rentenbeginn | 25 Jahre bis zum Rentenbeginn |
| Kosten | 0 bis 5 % Ausgabeaufschlag entsprechend den hinterlegten Fonds – hier greift unser Sofortrabatt. | 5,5 % Abschlusskosten, verteilt auf die ersten fünf Jahre für die vereinbarten laufenden Beiträge; 5 % für alle weiteren Einzahlungen. Dazu 18 € Jahresgebühr. Hier greifen Sonderkonditionen statt Rabatt. |
| Auszahlung | Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr, danach lebenslange Rente | Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr, danach lebenslange Rente |
Woraus die Förderung besteht
Aus zwei Teilen: den Zulagen, die direkt in den Vertrag fließen, und der Steuerersparnis über den Sonderausgabenabzug. Was Sie selbst einzahlen, heißt Eigenbeitrag; Eigenbeitrag plus Zulagen ergeben den Gesamtbeitrag.
Grundzulage
175 € im Jahr für jede förderberechtigte Person. Gemeinsam veranlagte Ehepaare brauchen je einen eigenen Vertrag, damit beide die Grundzulage bekommen.
Kinderzulage
185 € für ein vor 2008 geborenes Kind, 300 € für ein ab dem 1. Januar 2008 geborenes – je Kind und Jahr. Es genügt, wenn im Kalenderjahr mindestens einen Monat Kindergeldanspruch bestand.
Mindesteigenbeitrag
Die Zulage wird anteilig gekürzt, wenn der Gesamtbeitrag unter 4 % des sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens liegt. Maßgeblich ist ausdrücklich der Gesamtbeitrag, also Eigenleistung plus Zulagen – nicht die Eigenleistung allein.
Zulagenantrag
Ohne Antrag keine Zulage. Am einfachsten über den Dauerzulagenantrag, den Sie bei der Vertragseröffnung stellen – danach kümmert sich der Anbieter jedes Jahr selbst darum.
Alle Angaben ohne Gewähr, maßgeblich sind die gesetzlichen Vorschriften zur Riester-Rente. Zulagenhöhen und Grenzen werden angepasst; die Werte stammen aus dem Bestand und werden vor Veröffentlichung geprüft.
Wer gefördert wird – und wer nicht
Unmittelbar förderberechtigt
Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung: Arbeitnehmer, Beamte, Richter und Berufssoldaten, Beschäftigte im öffentlichen Dienst, versicherungspflichtige Selbstständige, Landwirte, Kindererziehende, Pflegepersonen in häuslicher Pflege, Arbeitslose, Vorruheständler sowie vollständig erwerbsgeminderte oder dienstunfähige Personen.
Nur mittelbar – oder gar nicht
Nicht versicherungspflichtig und damit nicht direkt förderberechtigt sind unter anderem Hausfrauen und Hausmänner, Studierende ohne versicherungspflichtige Beschäftigung, nicht versicherungspflichtige Selbstständige, Rentner, die meisten geringfügig Beschäftigten und freiwillig gesetzlich Versicherte.
Bei gemeinsamer steuerlicher Veranlagung mit einem förderberechtigten Ehegatten werden sie mittelbar förderberechtigt – der sogenannte Huckepack-Vertrag. Bei getrennter Veranlagung und bei GmbH-Geschäftsführern gelten Sonderregeln.
Wie der Vertrag verläuft
Einzahlphase
Bis zum Alter von 62, längstens 67. Sie zahlen Ihre Eigenleistung ein, die Zulagen fließen von der Zentralen Zulagenstelle direkt in den Vertrag.
Auszahlphase
Bis zum 85. Lebensjahr als monatliche Auszahlung aus dem Fondsguthaben. Zu Beginn können Sie einmalig bis zu 30 % des Kapitals förderunschädlich entnehmen.
Rentenphase
Ab dem 85. Lebensjahr lebenslang. Sie wird aus einer Rentenversicherung gespeist, die aus einem Teil des verbliebenen Kapitals finanziert wird.
Erhalten Sie altersvorsorgewirksame Leistungen von Ihrem Arbeitgeber – nicht zu verwechseln mit vermögenswirksamen Leistungen –, gibt es dafür eine eigene Vertragsvariante. Solche Leistungen sind in einigen Tarifverträgen geregelt, etwa in der Metall- und Elektroindustrie. Fragen Sie uns danach, wenn das auf Sie zutrifft.
Die genauen Konditionen bekommen Sie per E-Mail
Rabattsätze und Sonderkonditionen dürfen wir nicht öffentlich nennen. Schreiben Sie uns, welches Depot oder welchen Sparplan Sie planen – Sie bekommen die Zahlen und die passenden Unterlagen zugeschickt, ohne Beratungsgespräch.
Mehr zum Riester-Angebot
Die Produkte, die Förderung und die Wege in einen bestehenden Vertrag – jeweils ausführlich auf einer eigenen Seite.
DWS RiesterRente Premium
Das finanzmathematische Anlagemodell, die Höchststandssicherung ab 55, Kosten und Vertragsphasen.
DWS TopRente
Dynamik oder Balance, Eckdaten und das Ablaufmanagement zehn Jahre vor Rentenbeginn.
Förderung
Zulagen, Mindesteigenbeitrag, Günstigerprüfung, Dauerzulagenantrag – und was für Beamte gilt.
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Betreuerwechsel, Anbieterwechsel und Produktwechsel – und warum Sie nie ohne Übertrag kündigen sollten.
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Altersvorsorgewirksame Leistungen statt VL: Anspruch, Beträge und der Ablauf mit dem Service-Blatt.
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Rund hundert Fragen und Antworten zur Förderung, zu beiden Produkten und zu den AVWL.