Riester — Produkt
DWS RiesterRente Premium
Kein starres Anlagemodell, sondern eine börsentägliche Neuberechnung: Wie viel Ihres Guthabens in Aktien und wie viel in Renten steckt, entscheidet ein Rechenmodell aus Restlaufzeit, Marktlage und bisherigem Depotwert – für jeden Vertrag einzeln.
Nur noch für bestehende Verträge
Die DWS eröffnet zurzeit keine neuen Riester-Verträge. Haben Sie bereits eine RiesterRente Premium, kommen Sie über einen Betreuerwechsel an unsere Sonderkonditionen – der Vertrag bleibt dabei unverändert bestehen.
Wie das Geld angelegt wird
Ihr Guthaben verteilt sich auf zwei Töpfe. Wie es sich verteilt, prüft die DWS jeden Börsentag neu – nach einem dynamischen Wertsicherungssystem, das unter dem Kürzel CPPI bekannt ist.
Wertsteigerungskomponente
Ein Dachfonds mit Aktien, Aktienfonds und anderen Papieren mit hohem Ertragspotenzial. Bei steigenden Märkten bekommt dieser Topf mehr Gewicht – bis zu 100 %. Über lange Strecken kann Ihr Guthaben also vollständig in Aktien stecken.
Kapitalerhaltungskomponente
Rentenfonds. Bei fallenden Märkten wandert das Gewicht hierher – ebenfalls bis zu 100 %. Auch in der Auszahlphase kann je nach Marktlage noch ein Teil in Aktienfonds liegen, der Schwerpunkt liegt dann aber auf Rentenpapieren.
In die Berechnung fließen die Restlaufzeit des Vertrages, die aktuelle Entwicklung an Aktien- und Rentenmärkten – etwa die Zinsen – sowie Ihre bisher eingezahlten Beiträge und der aktuelle Depotwert. Rechtzeitig vor Ende der Ansparphase gibt das Modell außerdem vor, wie in sichere Anlagen umgeschichtet wird; damit wird die gesetzliche Beitragsgarantie eingehalten.
Sie müssen sich um nichts davon kümmern. Die einzigen beiden Stellschrauben, an denen Sie selbst drehen können, sind die Höchststandssicherung und der Ablaufstabilisator.
Drei Sicherungen, zwei davon wählbar
Beitragsgarantie
Gesetzlich vorgeschrieben und automatisch dabei: Zum Ende der Ansparphase stehen mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen zur Verfügung – unabhängig davon, wie sich die Aktienmärkte entwickelt haben. Ausgenommen sind ein Anbieterwechsel oder eine Auflösung vor Rentenbeginn.
Höchststandssicherung
Wählbar ab dem 55. Lebensjahr, spätestens drei Monate vor der Auszahlphase. Sie melden der DWS Ihren gewünschten Rentenbeginn; ab dann werden die zum Monatsstichtag erreichten Höchststände gesichert und nicht mehr unterschritten. Kostenlos – und weil dafür von Aktien- in Rentenfonds umgeschichtet wird, sinken die Verwaltungskosten sogar.
Ablaufstabilisator
Ebenfalls freiwillig. Er greift innerhalb der Wertsteigerungskomponente: Statt vorwiegend risikoreicher Aktienfonds kommen dort schrittweise schwankungsärmere Fonds dazu. Die Aufteilung zwischen den beiden Töpfen bleibt davon unberührt.
Beim Ablaufstabilisator gilt: Er wird erst zehn Jahre vor Rentenbeginn wirksam, frühestens ab dem sechsten Vertragsjahr – und die Entscheidung dafür lässt sich nicht zurücknehmen. Es spricht deshalb einiges dafür, sie erst kurz vor diesem Zehnjahresfenster zu treffen. Wer ihn nicht will, muss nichts tun; er greift nur nach ausdrücklicher Aktivierung.
Die Eckdaten
| Mindestlaufzeit | 25 Jahre bis zum Rentenbeginn |
|---|---|
| Einzahlung | Nur per Lastschrift, nicht per Überweisung – Ausnahme ist die AVWL-Variante. Monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich; Sondereinzahlungen jederzeit. |
| Mindestbeitrag | Empfohlen 25 € monatlich (300 € im Jahr). Möglich sind auch rein zulagengespeiste Verträge und der gesetzliche Mindestbeitrag von 60 € im Jahr. |
| Beitragshöhe nach oben | Unbegrenzt, auch über die Riester-Förderhöchstgrenzen hinaus. Solche Mehrbeiträge werden nicht gefördert – dafür wird die Rente daraus später nur mit dem Ertragsanteil besteuert. |
| Flexibilität | Erhöhen, verringern und Ruhenlassen der laufenden Beiträge jeweils rechtzeitig zum Zahlungstermin. Zuzahlungen bis zum 55. Geburtstag unbegrenzt, danach nur bis zur Riester-Beitragsobergrenze. |
| Abschlusskosten | 5,5 % der bei Vertragsabschluss vereinbarten regelmäßigen Beiträge bis zum geplanten Rentenbeginn, verteilt auf die ersten fünf Jahre. Danach fließen diese Beiträge ohne weiteren Abzug in die Fondsanlage. Für alle übrigen Einzahlungen 5 % laufend. |
| Laufende Gebühren | 18 € im Jahr, dazu eine Kostenpauschale innerhalb der Fonds von höchstens 1,5 % p. a. Beim Dachfondskonzept werden die Kosten der Einzelfonds damit verrechnet und auf diese Obergrenze gedeckelt. |
| Auszahlung | Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr, danach lebenslange Rente |
Wie der Vertrag abläuft
Drei Phasen: ansparen bis mindestens 62, längstens 67 – danach ein Auszahlplan bis 85 – und ab 85 eine lebenslange Rente.
Ende der Ansparphase
Einmalig lassen sich bis zu 30 % des Guthabens förderunschädlich entnehmen. Aus einem Teil des Rests finanziert die DWS eine Rentenversicherung, die ab 85 zahlt.
Auszahlplan bis 85
Aus dem verbliebenen Fondsguthaben bekommen Sie monatlich eine Auszahlung. Die spätere lebenslange Rente ist mindestens so hoch wie die letzte dieser Auszahlungen – sie kann also nicht darunter fallen.
Online-Zugang
Tagesaktueller Blick auf die Fondsanlage, die Umsätze und jede Umschichtung, die das Modell vornimmt. Wer den Zugang nicht oder länger als sechs Monate nicht nutzt, bekommt halbjährlich einen Kontoauszug auf Papier.
Ein Widerspruch im Altbestand, den wir vor der Veröffentlichung klären: Auf einer Unterseite hieß es, garantiert seien „die eingezahlten Beiträge abzüglich 5 %“. Die gesetzliche Riester-Beitragsgarantie umfasst Beiträge und Zulagen in voller Höhe; so steht es auch auf der Hauptseite des Produkts. Wir haben die volle Garantie übernommen und lassen den Punkt gegen die aktuellen DWS-Bedingungen prüfen.
Die genauen Konditionen bekommen Sie per E-Mail
Rabattsätze und Sonderkonditionen dürfen wir nicht öffentlich nennen. Schreiben Sie uns, welches Depot oder welchen Sparplan Sie planen – Sie bekommen die Zahlen und die passenden Unterlagen zugeschickt, ohne Beratungsgespräch.
Mehr zum Riester-Angebot
Die Produkte, die Förderung und die Wege in einen bestehenden Vertrag – jeweils ausführlich auf einer eigenen Seite.
DWS RiesterRente Premium
Das finanzmathematische Anlagemodell, die Höchststandssicherung ab 55, Kosten und Vertragsphasen.
DWS TopRente
Dynamik oder Balance, Eckdaten und das Ablaufmanagement zehn Jahre vor Rentenbeginn.
Förderung
Zulagen, Mindesteigenbeitrag, Günstigerprüfung, Dauerzulagenantrag – und was für Beamte gilt.
Vertrag wechseln
Betreuerwechsel, Anbieterwechsel und Produktwechsel – und warum Sie nie ohne Übertrag kündigen sollten.
AVWL vom Arbeitgeber
Altersvorsorgewirksame Leistungen statt VL: Anspruch, Beträge und der Ablauf mit dem Service-Blatt.
Häufige Fragen
Rund hundert Fragen und Antworten zur Förderung, zu beiden Produkten und zu den AVWL.